Se dice que en el pasado todo era m\u00e1s sencillo, a precios reales los activos fijos como casas o veh\u00edculos eran m\u00e1s baratos que en la actualidad, el mercado no requer\u00eda de un especializaci\u00f3n acad\u00e9mica tan alta como hoy en d\u00eda que muchas empresas piden un m\u00ednimo educativo de posgrados para puestos gerenciales, eran tiempos en que la tecnolog\u00eda todav\u00eda no estaba tan de la mano con la vida cotidiana, vivir en el siglo XXI tiene sus ventajas, pero el sistema de ahorro para el retiro no es una de ellas, porque una combinaci\u00f3n de factores como la mala planeaci\u00f3n financiera por parte del gobierno, crisis econ\u00f3micas y un aumento sustancial en la demograf\u00eda, hicieron que se tuviera que replantear por completo el modelo en que los mexicanos ten\u00edan disponibles los recursos suficientes para retirarse y vivir c\u00f3modamente, algo que las nuevas generaciones tendr\u00e1n que trabajar al doble para poder lograr, o bien, existe la posibilidad de estar tranquilo despu\u00e9s de los 65 a\u00f1os si se dispone de una buena educaci\u00f3n financiera y se aprovechan instrumentos de inversi\u00f3n innovadores.<\/p>\n\n\n\n
Para tener una vida plena se necesita corresponder la edad conforme al trabajo realizado, es as\u00ed como en 1943 se cre\u00f3 el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), que ofrec\u00eda prestaciones a los trabajadores dados de alta en el empleo formal, teniendo acceso al servicio m\u00e9dico y una pensi\u00f3n b\u00e1sica que permit\u00eda un ingreso fijo despu\u00e9s de cumplir los 60 a\u00f1os. En 1953, el empresario regiomontano, Eugenio Garza Sada, revolucion\u00f3 el concepto de prestaciones en M\u00e9xico a trav\u00e9s de su empresa Cervecer\u00eda Cuauht\u00e9moc<\/em>, en donde no solo brindaba atenci\u00f3n m\u00e9dica en hospitales de primer nivel, sino que tambi\u00e9n ofrec\u00eda membres\u00edas de clubes recreativos y una pensi\u00f3n vitalicia en funci\u00f3n de los a\u00f1os trabajados, salario y puesto en la empresa. El modelo de Garza Sada era parecido al del IMSS, pero con mayores beneficios y una mejor cuant\u00eda monetaria para subsistir en los a\u00f1os venideros, despu\u00e9s de todo se espera que aquellas personas que dejan de trabajar por su edad puedan sostenerse a base de las atribuciones otorgadas por una vida de trabajo sin la necesidad de regresar a laborar. En 1973 se modific\u00f3 la Ley del IMSS para mejorar la calidad de la pensi\u00f3n con base al promedio salarial de los \u00faltimos cinco a\u00f1os laborados y la cantidad de semanas cotizadas ante el Seguro Social.<\/p>\n\n\n\n La generaci\u00f3n baby boomer<\/em> comprende a los nacidos de 1945-1964, se caracteriz\u00f3 por una explosi\u00f3n demogr\u00e1fica a causa de la culminaci\u00f3n de la segunda guerra mundial y bonanza econ\u00f3mica, generando un aumento en la natalidad que, junto a la mala gesti\u00f3n de las finanzas p\u00fablicas, a largo plazo terminar\u00eda siendo causa de la reforma de la Ley del IMSS 1997, cuyos argumentos para su cambio fue que una vez que se empezara a retirar la generaci\u00f3n boomer<\/em>, no habr\u00eda el suficiente sustento financiero de las personas laboralmente activas nacidas de 1970-2007, es decir, la carga que el gobierno tendr\u00eda que erogar a los pensionados, no ser\u00eda cubierta con lo que genera tributariamente la generaci\u00f3n en turno, los egresos fiscales superar\u00edan a los ingresos y caer\u00eda en un d\u00e9ficit fiscal hist\u00f3rico por endeudamiento. Para el a\u00f1o 2026, se pronostica que se destinar\u00e1n m\u00e1s de $750,000 millones de pesos por concepto de pensiones a todos los retirados que comprenden la ley pre-1997.<\/p>\n\n\n\n Si el gobierno hubiera seguido siendo el \u00fanico aportador para los fondos, la consecuencia ser\u00eda insolvencia p\u00fablica con riesgo de impago nacional, por lo que se decidi\u00f3 un cambi\u00f3 en el sistema de ahorros para el retiro por un modelo de origen chileno, un fondo generado por una ponderaci\u00f3n del salario base; mensualmente se pagan al IMSS las aportaciones del trabajador (1.125%), la empresa aporta 5.15% y el gobierno tan solo 0.225%, para un total de 6.5% en concepto de IMSS, todo esto para que el trabajador tenga\u00a0 acceso a hospitales p\u00fablicos y un peque\u00f1o fondo para el retiro; tambi\u00e9n se destina otro 6.5% directamente a la cuenta AFORE que otorga rendimientos, es decir, con un salario base mensual de $100, cada mes el trabajador aporta de su bolsillo $2.25, el patr\u00f3n $10.30 y el gobierno $0.225, destinado a un fondo supervisado por una Administradora de Fondos para el Retiro, encargada de invertir el total del monto a trav\u00e9s de Sociedades de Inversi\u00f3n Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES), que acorde a tu a\u00f1o de nacimiento y AFORE, es el rendimiento otorgado. Para la SIEFORE b\u00e1sica inicial que comprende a los nacidos despu\u00e9s del 2000, las AFORES que mayor rendimiento anual otorgan son Profuturo, Inbursa y SURA con 7.2%, 6.41% y 6.24% respectivamente.<\/p>\n\n\n\n No puedes elegir en qu\u00e9 productos se invierte tu dinero para el retiro, s\u00f3lo en cu\u00e1l AFORE, cuya aproximaci\u00f3n es mayormente conservadora con portafolios compuestos de CETES, Bonos M, Udibonos y dem\u00e1s instrumentos de renta fija. Este tipo de administradoras tienen un enfoque adverso al riesgo para mantener seguras las cuentas de millones de mexicanos, pero esta inversi\u00f3n no termina siendo suficiente para un retiro digno, haciendo una comparaci\u00f3n, si una persona tiene un salario de $10,000 mensuales durante toda la vida laboral, con la Ley de 1973 recibir\u00eda una pensi\u00f3n vitalicia de aproximadamente $12,000, mientras que con la Ley de 1997 no superar\u00eda los $5,000 despu\u00e9s de los 65 a\u00f1os, pero\u00a0 hay una alternativa que puede mejorar la calidad de vida econ\u00f3mica. Las AFORES permiten un concepto de aportaci\u00f3n con beneficios fiscales y que fue el detonante para el surgimiento de los Planes Personales de Retiro (PPR), que consisten en fondos individualizados de aportaciones voluntarias que se pueden invertir en instrumentos de renta fija, pero principalmente variable como acciones, fondos indexados y ETFs; estos valores representan mayor riesgo pero que a largo plazo es una alternativa complementaria del fondo de retiro convencional de las AFORES.<\/p>\n\n\n\n Relacionamos el retiro digno de poder vivir los \u00faltimos a\u00f1os en paz, con la meritocracia y valor del esfuerzo de que si a lo largo del tiempo activo, se trabaj\u00f3 arduamente por m\u00e1s de 40 a\u00f1os, ser\u00eda suficiente como para no preocuparse por el dinero, pero la realidad dicta otro escenario, una mala planeaci\u00f3n financiera gubernamental e imponderables como la ca\u00edda de la tasa de natalidad, causaron que no fuera suficiente poder retirarse con lo generado en las AFORES; tuvo que venir el art\u00edculo 74 de la Ley del IMSS que dicta la legalidad de generar una cuenta a partir de aportaciones voluntarias para poder retirarse sin contratiempos con lo generado de cuentas complementarias que aumentan considerablemente el monto final, considerar el fondo de la AFORE y el PPR son la clave. <\/p>\n\n\n\n No es sostenible vivir de una constante aportaci\u00f3n mensual m\u00ednima, en la modalidad anterior el gobierno financiaba el 100% de los recursos del retiro, mientras que a la actual solo lo hace con menos del 1% (0.225%), el Estado no hace lo suficiente para respaldar los gastos de vejez. Tenemos que hacer frente y actuar en la medida de lo posible cuando no nos favorecen las condiciones dictadas por la autoridad, la inteligencia financiera y cultura del ahorro nos permiten subsistir con recursos cada vez m\u00e1s limitados con el paso de las generaciones.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Se dice que en el pasado todo era m\u00e1s sencillo, a precios reales los activos…<\/p>\n","protected":false},"author":71,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[19],"tags":[1021],"class_list":["post-5024","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-voces-juveniles","tag-fondos-de-retiro"],"yoast_head":"\n